Что такое страхование

Забота о безопасности – одно из главных стремлений человека, независимо от пола, возраста, профессии и достатка. Все мы хотим защитить себя и близких. Сегодня добиться этого проще всего с помощью страхования. Разберем, что это, для чего нужно, как работает, что значит страховой риск и как избежать главных ошибок при заключении договора.

Общие принципы

У всех разные жизненные цели и приоритеты. Но практически все хотят защитить жизнь, здоровье, жилье, сбережения, транспорт и прочее ценное имущество. Конечно, нельзя предусмотреть все факторы. Но даже если неожиданности нельзя спрогнозировать, от них можно застраховаться.

Страхование – это защита от рисков, связанных с имущественными интересами страхователя, осуществляемая страховщиком за вознаграждение. Если наступают предусмотренные в договоре обстоятельства (страховой случай), то клиент получает выплату. Это общие понятия на рынке страховых услуг.

Страхование уместно сравнить с зонтом, который мы берем с собой, если в прогнозе обещают дождливую погоду. Может быть, дождя не будет, и зонт нам не понадобится. Но если дождь все-таки пойдет, у нас будет защита от него. Это помогает чувствовать себя увереннее, сохранять спокойствие.

Аналогично работает страхование. Здесь страховой риск – это «дождь», а выплата – «зонт», обеспечивающий защиту. Частый вопрос: откуда страховщик берет суммы для выплат? Не будем забывать, что компания работает за вознаграждение. Сами по себе страховые взносы невелики, но, когда их платят тысячи клиентов, складывается страховой фонд, который в дальнейшем и используется для выплат по мере надобности.

Застраховать можно что угодно, например квартиру или дом, транспортное средство, здоровье и так далее. Стоимость застрахованного объекта при страховом случае оплачивается частично или полностью в пределах, которые предусмотрены договором. Это решает одну из главных задач современности – помогает обеспечить безопасность и уверенность в завтрашнем дне.

Как получить услугу

Чтобы стать клиентом страховой компании, надо заключить с ней договор. Это можно сделать лично, посетив офис или устроив встречу с сотрудником. Также во многих случаях это можно сделать онлайн. Страховой полис – это договор со страховой компанией, в котором записано от какой неприятности человек хочет застраховать себя, то есть получить компенсацию, если эта неприятность произойдет.

Полис может существовать в физическом (бумажном) или электронном виде. При наступлении страхового случая он позволит получить предусмотренную выплату.

Страховой полис – это документ, который содержит основную информацию: срок и сумма страховки.

В договоре обязательно должно быть указано:

• кто является страховщиком и выгодоприобретателем (основные данные);
• что застраховано и на каких условиях;
• какие страховые случаи предусмотрены (ситуации, критерии);
• в каких пределах осуществляются выплаты;
• на протяжении какого срока оказывается услуга.

В договорах указываются максимальные суммы, на которые может рассчитывать клиент. В каждой ситуации, которая признается страховым случаем, сотрудники компании оценивают, насколько были затронуты интересы страхователя. Эту сумму он и получает – при условии, что она не превышает установленный лимит. Иногда достаточно предоставить подтверждающие документы, иногда проводится отдельная оценка с экспертизой.

Виды и отрасли

Страхование бывает нескольких видов:

• Обязательное страхование – предполагает законодательно установленное требование о наличии такого полиса, например, каждый автовладелец должен иметь полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Добровольное – не является обязательным. Решение каждый потенциальный страхователь принимает самостоятельно.
• Вмененное – это особый, смешанный вид страхования, в соответствии с которым на юрлица и индивидуальных предпринимателей может быть возложена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества либо своей гражданской ответственности в качестве обязательного условия осуществления предпринимательской деятельности или получения определенных благ и преимуществ. Например, это актуально для таможенных или налоговых агентов, антикризисных управляющих.

Отрасли распределяются исходя из того, что является объектом страхования:

• Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с утратой или повреждением материальных ценностей (например, зданий, жилых помещений, домашнего имущества, оборудования), находящихся во владении, пользовании, распоряжении.
• Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть нанесен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (например, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, перевозчика, экспедитора и др.).
• Личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан (например, страхование от несчастных случаев, болезней на время поездки за границу, медицинских расходов, жизни).

Особенности, частые ошибки

Для некоторых видов страхования, в первую очередь обязательного, гарантом выплат может выступать государство. Это актуально для условий, когда услуги оказывают государственные страховые организации. Однако во многих случаях страхователю надо самому решить, к кому обращаться и на каких условиях заключать договор. Как сделать это с наибольшей для себя выгодой?

Некоторые выбирают страховую компанию, исходя исключительно из того, кто обещает заплатить больше. Но сумма страховки – далеко не единственный критерий. Нужно также уточнить:

• как осуществляются выплаты, на каких условиях;
• в течение какого срока рассматривается страховой случай;
• сколько потребуется времени, чтобы получить деньги;
• в каких случаях страховщик освобождается от уплаты.

В каждом случае, собираясь заключать договор, надо четко понимать, что является страховым риском, то есть от чего надо защититься. Это поможет понять, насколько услуга соответствует запросу. А значит, с одной стороны, чувствовать себя спокойно; с другой – не переплачивать за лишние опции.

Самая распространенная ошибка – невнимательное, поверхностное чтение самого текста договора или памятки о страховом случае. Здесь важно уделить внимание всей информации, даже если она кажется незначительной. Другая частая ошибка – нежелание задавать вопросы, обращаться за разъяснениями. Если что-то непонятно, надо обязательно уточнить у сотрудников. Добросовестная компания стремится к максимальной ясности, не запутывает сложными терминами, не дает туманных обещаний, четко объясняет все условия. Это помогает клиенту чувствовать себя уверенно.