Страхователь, страховщик, застрахованный и выгодоприобретатель: в чем разница

Рассмотрим термины, которые встречаются в страховых договорах. Это те определения, в которых точно стоит разбираться, если вы собираетесь приобрести какой-либо страховой полис для себя или для кого-то из близких. Расскажем о самих терминах, а потом приведем примеры ситуаций, чтобы продемонстрировать разницу нагляднее.

Термины в страховании

Страховщик – это компания, которая принимает на себя риски и выплачивает страховое возмещение. Делать это вправе только организация, которая имеет соответствующую лицензию Министерства финансов Республики Беларусь. При наступлении определенного случая страховщик выплачивает предусмотренную сумму.

Страхователь – еще одна сторона договора, наряду со страховщиком. Физическое или юридическое лицо, которое приобретает страховое покрытие в случае ущерба имуществу, жизни или здоровью. Только у него есть право на изменение условий договора, его продление или расторжение.

Застрахованное лицо – тот, чьи данные указаны в полисе и чьи риски застрахованы. Зачастую это страхователь, но также это может быть другой человек. Это могут быть и несколько лиц одновременно. Если страхуется исключительно имущество, то застрахованных лиц в такой ситуации нет.

Выгодоприобретатель – тот, кто будет получателем выплаты согласно условиям договора, если наступят предусмотренные обстоятельства. Примеры – владелец транспортного средства (Автокаско), банк (ипотека), родственники (страхование жизни).

Примеры ситуаций и статусы

Зачастую страхователь является одновременно и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем. Самый простой пример – покупка личного полиса для путешествий. В таком случае тот, кто заключает договор и оплачивает услуги, обеспечивает сам себе защиту на случай непредвиденных трат, обычно – на оказание медицинской помощи.

С этим примером все предельно просто и понятно. Но рассмотрим другие ситуации, где перечисленными статусами обладают разные люди, а не один и тот же человек.

Полис для туристов

Застраховать можно интересы одного или нескольких человек, которые собираются в поездку. Они же, как правило, являются и выгодоприобретателями. Причем страхователя среди них может не быть. Он может, например, купить своим родителям в подарок путевки и оплатить им страховку для путешествий. В таком случае они будут и застрахованными лицами, и выгодоприобретателями. Они смогут получить выплаты согласно условиям договора, например при обращении к врачу, при задержке багажа в аэропорту или при других обстоятельствах.

Страхование жилья

Страхование имущества не всегда приобретает собственник недвижимости. Это может быть кто-то из членов его семьи или родственников, а в случае с арендой – арендатор. Выгодоприобретателем по умолчанию является собственник: он получит выплату, если наступят предусмотренные обстоятельства. В этой ситуации застрахованных лиц нет: речь о недвижимости, а не о людях.

Немного иначе обстоят дела, когда страхуется гражданская ответственность перед жильцами соседних квартир в многоквартирном доме. В этом случае застрахованным объектом выступает ответственность самого собственника, членов его семьи, постоянных жильцов или гостей -то есть тех, кто может случайно нанести ущерб. А выгодоприобретателями становятся исключительно соседи (третьи лица): именно они получат страховую выплату, если их квартиру зальет или повредит по вашей вине. Выгодоприобретателем является потерпевшее третье лицо (сосед)

Страхование жизни, здоровья

Такой полис можно приобрести как для себя, так и для другого человека, например для кого-то из родственников. Также можно самостоятельно определить, кто будет выгодоприобретателем. При страховании здоровья это может быть сам застрахованный, а может быть кто-либо другой. При страховании жизни выгодоприобретатель – всегда другое лицо, обычно дети или другие ближайшие родственники.

Автокаско

Часто (но не всегда) КАСКО заключает собственник транспортного средства, но это может быть и другой человек. Страхуется здесь имущество, то есть застрахованных лиц нет. Выгодоприобретатель – собственник: он получит выплату при обстоятельствах, предусмотренных договором.

ОСГО

Такой договор заключает владелец. Это может быть собственник, арендатор или лизингополучатель, а также иное лицо, владеющее транспортным средством на законных основаниях. Важно понимать, что ОСГО – это страхование гражданской ответственности водителя. Согласно законодательству РБ, ОСГО не требует указывать список граждан, а привязывается к конкретному транспортному средству по VIN.

Но объектом договора является именно ответственность, а не само имущество. Застрахованными лицами являются сам страхователь (владелец), а также любой другой водитель, который находится за рулем данного автомобиля на законных основаниях. Страховка защищает их кошелек от непредвиденных расходов, если они станут виновниками аварии. Выгодоприобретателями всегда становятся пострадавшие в ДТП третьи лица (другие водители, пешеходы, пассажиры), чьему имуществу или здоровью был причинен вред. Именно им страховая компания выплатит компенсацию за ущерб.

Рассмотренные примеры показывают, в чем разница понятий. Страхователь – тот, кто заключил со страховщиком договор, купил полис. Он может быть и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем. Но это не обязательно, ведь оплатить услугу можно не только для себя. На сайте imkliva insurance подробно рассказано о предлагаемых программах, которые доступны клиентам. Это в том числе страхование квартиры, дома, дачи, жизни и здоровья, банковских платежных карт; полисы для путешественников. Воспользоваться любой из программ можно, заказав услугу как для себя, так и для кого-то из близких. Есть и варианты, специально предназначенные для детей или для всей семьи.