Мошенничество в сфере страхования - как защитить себя и свой бизнес

В страховой сфере мошенничество было и остается большой проблемой, причем не в какой-то отдельной стране, а во всем мире. Из-за этого страховщики регулярно получают финансовый ущерб. Это серьезная угроза, которой уделяют внимание не только организации, регулирующие данную сферу рынка, но и задействованные в ней фирмы.

Мошеннические схемы очень разнообразны, но суть их сводится к одному и тому же – чтобы путем обмана и манипуляций получить денежное возмещение или другие выгоды в соответствии с условиями договора. Чтобы разобраться, как это работает на практике, давайте разберем виды подобной обманной деятельности и конкретные примеры.

Мошенничество в страховании: разновидности

Здесь речь о том, о каком виде договоров идет речь:

• Страхование жизни и здоровья. Чаще всего подделывают справки или другие медицинские документы, чтобы получить деньги в качестве возмещения. Иногда заявители с этой целью попросту симулируют болезни или травмы.
• Автострахование. Самые распространенные действия злоумышленников – инсценировка дорожно-транспортного происшествия для получения денежных выплат (автосервисы могут быть напрямую вовлечены в подобные схемы). Нередко подделывают документы или искусственно завышают стоимость ремонтных работ.
• Страхование имущества. Собственность страхуют от различных непредвиденных ситуаций. Поэтому владельцы иногда пытаются получить выплату, специально устроив поджог или затопление, чтобы имитировать наступление страхового случая.

Типы мошеннических действий

Желающие нечестным путем получить денежное возмещение идут на самые разные ухищрения. Однако все предпринимаемые действия сводятся к следующим типам:

• Фальсификация страхового случая. В любом договоре перечислены конкретные условия, при наступлении которых страхователю полагается та или иная сумма. Так что чаще всего злоумышленник просто инсценирует страховой случай, чтобы получить положенную выплату. Классический пример – поджог собственного имущества с целью потом обратиться в страховую компанию за компенсацией.
• Завышение причиненного ущерба. При обращении за выплатой заявитель предоставляет ложную информацию о том, какой ущерб был причинен. Цель проста – получить более высокую выплату, если это предполагает договор. Пример – указание данных о несуществующих повреждениях транспортного средства при ДТП.
• Мошеннические действия с документами. Для получения денег всегда требуются документальные подтверждения. Чтобы получить больше, мошенник может подделать документы или изменить сведения в них. Чаще всего это касается медицинских справок и счетов, когда речь идет о страховании здоровья.
• Изначальное предоставление ложной информации. Злоумышленники могут указать недостоверные данные еще на этапе заключения договора. Цель – либо снизить стоимость оказания услуг, либо повысить вероятность в дальнейшем получить крупное денежное возмещение.

Примеры мошеннических действий в страховании

Вот лишь два примера, которые наглядно показывают возможные действия злоумышленников. Первый связан с инсценировкой дорожно-транспортных происшествий. Такую схему создала группа лиц в одном из крупных городов. Они использовали специально подобранные для этой цели машины и подстраивали ДТП. Фактический ущерб был минимальным, но автосервисы, которые были «партнерами» мошенников, выставляли за ремонт максимально высокие счета.

Другой пример связан со страхованием здоровья. От вовлеченного в схему частного медучреждения страховые компании получали счета за якобы оказанные медицинские услуги. На самом деле указанные в документах процедуры, как потом подтвердилось, не соответствовали фактическому состоянию пациентов, но страховщики оплачивали их стоимость, как если бы услуги были оказаны на самом деле.

Ответственность за мошенничество в страховании

Такие действия в Республике Беларусь могут квалифицироваться как уголовное преступление, а именно – как хищение имущества путем обмана (относительно наступления страхового случая в целом, а также относительно размера причиненного ущерба или затрат заявителя).

В зависимости от тяжести определяется наказание за такие противоправные действия – от штрафа или общественных работ до лишения свободы. Отягчающим фактором может выступать не только крупный размер похищенных таким образом денег, но и совершение преступления организованной группой.

Борьба с мошенничеством в страховании

Когда речь о существенной проблеме, бороться с ней нужно систематически. Из-за действий злоумышленников страдают не только страховые фирмы, но и добросовестные клиенты, которые пользуются услугами. Борьба со злоумышленниками ведется для того, чтобы данная сфера оставалась стабильной, а выплаты были справедливыми. Чтобы справиться с проблемой, страховщики используют следующие меры:

Цифровые технологии, анализ информации

Эти инструменты отличаются высокой эффективностью и успели зарекомендовать себя за последние годы. Благодаря IT-технологиям создаются мониторинговые системы. С их помощью страховые фирмы обнаруживают проявления подозрительной активности в поданных заявлениях и проводят блокировку таких операций. Автоматический анализ помогает выявлять повторяющиеся обращения со схожими паттернами – один из возможных признаков мошеннических действий. Активно применяются такие инструменты, как ИИ и большие данные (Big Data).

Сотрудничество, обмен собранными сведениями

Бороться с мошенниками удается эффективнее благодаря тому, что страховщики, финансовые организации и правоохранительные органы взаимодействуют между собой. Они собирают и анализируют статистику по уже выявленным нарушениям, что позволяет не допускать подобных ситуаций в дальнейшем. Задача ближайших лет – создать базу данных по страховым случаям, которая будет находиться в общем доступе. В таком случае будет проще отслеживать информацию и пресекать действия злоумышленников.

Информирование клиентов, профилактические действия

Страховщики активно просвещают пользователей своих услуг о мошенничестве и связанных с ним рисках. Многие клиенты до сих пор не знают, что любое, даже незначительное искажение данных при обращении за денежным возмещением – это уже нарушение закона. Чтобы люди были больше об этом осведомлены, страховые фирмы проводят информационные кампании. Это делает целевую аудиторию ответственнее и снижает риск того, что кто-то из клиентов окажется непреднамеренно вовлечен в обманную схему.

Оптимизация, цифровая идентификация

Страховщики делают все, чтобы риски фальсификации были ниже, и чтобы получать выплаты за причиненный ущерб было проще. С этой целью для клиентов вводят цифровую идентификацию. Также внедряют технологии, позволяющие урегулировать страховые случаи через интернет, без личного присутствия. Используются биометрия и электронные подписи. Благодаря этому удается, не тратя лишнее время заявителя, проверить подлинность его личности и предоставленных им документов.

Поддержка на государственном уровне

В борьбе с мошенниками важна правовая поддержка со стороны государства. В Беларуси ведется работа по разработке и внедрению новых норм, дополнению уже существующей законодательной базы в данной области. Цель – усилить ответственность за нарушения, защитить права страхователей, сделать операции прозрачными, не оставляя поля действий для «серых» схем. Стратегическая задача при этом – не только уменьшить число фальшивых обращений, но и повысить доверие к данной области рынка.

Мошенничество в страховании действительно является угрозой большого масштаба, и борьба с ней должна проводиться систематически. Основные меры, которые используются – применение новых технологий, взаимодействие участников рынка и регулирующих организаций, информирование клиентов. В этом уже достигнуты немалые успехи: операции становятся прозрачнее, а услуги – безопаснее. Защиту интересов получают и клиенты, и весь страховой бизнес.